Hur fungerar amorteringskravet?

Bakgrunden till amorteringskravet

En grundläggande premiss för alla typer lån är att de någon gång behöver att betalas tillbaka till långivaren. Detta var dock inte fallet för bostadslån i Sverige ända fram till 2016, då de första amorteringskraven började formuleras. Dessa krav grundade sig i teorier om belåningsgrader med syfte att öka motståndskraften hos bostadsmarknaden mot makroekonomiska störningar. Enkelt beskrivet så innebar kraven att olika amorteringsregler gällde beroende på hur stor del av bostadens värde som var finansierad med lån. Det dröjde till 1 januari 2017 innan lagen om dessa amorteringskrav trädde i kraft, vilket i praktiken innebar att det innan dess inte fanns någonting som faktiskt tvingade svenska bolåntagare att betala tillbaka sina lån. Detta kan verka lite konstigt för nya låntagare idag, men det var faktiskt så det såg ut tidigare.

Lagen om amorteringskrav hade dock inte den effekt på bostadsmarknaden som lagstadgarna hade hoppats på. Även ifall risken minskat något för hushållen med nya bolån så fortsatte bostadspriserna att öka. Detta resulterade i ett tillägg till amorteringskravet gällande lånets värde i förhållande till låntagarens inkomst.

Tillägget krävde att nya låntagare med lån som överstiger 4.5 gånger deras inkomst före skatt behöver amortera som minst ytterligare 1 % utöver det som det ursprungliga amorteringskravet krävde. Målet var återigen att öka motståndskraften hos svenska hushåll mot makroekonomiska skälvningar. Det skärpa amorteringskravet trädde i kraft den 1 mars 2018.

Så vad innebär amorteringskravet för dig som idag vill ta ett bolån?

Amorteringskravet är egentligen ganska enkelt att förstå om man vet var man ska börja någonstans. Låt oss börja med kravet gällande belåningsgraden för lånet.

Procent av bostadens värde som är finansierad med lån

Amortering av lån per år

85*%-70%

2%

70%-50%

1%

 Mindre än 50%

Inte obligatoriskt

*I Sverige kan man inte ta ett bolån på mer än 85% av bostadens värde, varför det här är den högsta angivna nivån.

Exempel:

  • Du har ett lån på 2.4 miljoner kr och bostadens värde är 3 miljoner kr. Detta betyder att din belåningsgrad är 80% (2.4 miljoner kr / 3 miljoner kr = 80%)
  • Du är då skyldig att betala tillbaka (amortera) 2% av ditt lån varje år tills dess att belåningsgraden når 70%, d.v.s att lånet har gått ned till 2.1 miljoner kr (3 miljoner kr * 70% = 2.1 miljoner kr)
  • Detta betyder att du kommer att betala tillbaka 48 000 kr per år, motsvarande 4 000 kr per månad.
  • Om ca. sex och ett halvt år kommer du ha amorterat ned ditt lån till mindre än 70% i belåningsgrad vilket innebär att du nu kan amortera 1% per år 

Det skärpa amorteringskravet gällande lånebeloppet i förhållande till låntagarens inkomst kräver att vi adderar en ytterligare del i vår beräkning av amortering. I den här uträkningen utgår man alltid ifrån bruttoinkomsten, d.v.s. inkomsten före skatt.

% av bostadens värde som är finansierad med lån 


Amortering av lån per år

Lån <4,5*bruttoårsinkomst

Lån >4,5*bruttoårsinkomst

85%*-70%

2%

3%

70%-50%

1%

2%

Mindre än 50%

Inte obligatoriskt

Inte obligatoriskt

Exempel:

  • Du har en bruttoinkomst om 35 000 kr per månad, vilket betyder att du kan ta ett lån på 1.89 miljoner kr utan att behöva amortera extra (35 000 kr * 12 * 4.5 = 1.89 miljoner kr 
  • Du har dock ett lån på 2.4 miljoner kr och din bostads värde är 3 miljoner kr. Detta betyder att din belåningsgrad är 80% ( 2.4 miljoner kr /3 miljoner kr = 80%)
  • Du behöver därför amortera 3 % av ditt lån per år, tills dess att din belåningsgrad når 70%, d.v.s att lånet har gått ned till 2.1 miljoner kr (3 miljoner kr * 70% = 2.1 miljoner kr)
  • Detta betyder att du kommer att betala tillbaka 72 000 kr per år, motsvarande 6 000 kr per månad.
  • Om ca. 4.2 år kommer du ha amorterat ned ditt lån till mindre än 70% i belåningsgrad vilket innebär att du nu kan amortera 1% per år 

Det är viktigt att komma ihåg att dessa regler enbart gäller på lån som har tagits eller utökats efter 1 mars 2018.

Om du har några frågor eller behöver hjälp i att beräkna din potentiella bostadskostnad, tveka inte på att höra av dig till oss på Den här e-postadressen skyddas mot spambots. Du måste tillåta JavaScript för att se den.

Läs också Dont miss

https://maihoum.com/varfor-ar-maklararvoden-hemliga

Vad bör jag betala i mäklararvode? 🤔

I det här blogginlägget berättar vi om vad du bör betala i mäklararvode.

Läs mer
https://maihoum.com/varfor-ar-maklararvoden-hemliga

Varför är mäklararvoden hemliga? 🤐

I det här blogginlägget berättar vi om de hemligheter som du behöver veta kring mäklararvoden och även varför branschen medvetet håller de för sig själva.

Läs mer
https://maihoum.com/varfor-ar-maklararvoden-hemliga

Mäklararvodet - Så funkar det!

I det här blogginlägget berättar vi om allt som du behöver veta kring mäklararvoden - även de saker som branschen medvetet håller för sig själva.

Läs mer
Vem är Irina?

Vem är Irina❓

Säg hej till maihoums grundare, Irina Bandurevskaja! 👋 När Irina för två år sedan skulle sälja sin bostad upplevde hon att försäljningsprocessen var onödigt komplicerad och ineffektiv. Här föddes en idé om en ny typ av mäklartjänst och fröet till maihoum var därmed sått. 

Läs mer
https://maihoum.com/varfor-ar-maklararvoden-hemliga

Funderar du på att sälja din bostad? Här är 3 saker du bör göra för en lyckad försäljning

Vi tror att det finns ett par saker som är värda att tänka på inför din framtida försäljning, i det här blogginlägget berättar vi mer om dem!

Läs mer
Formuläret innehåller fel. Kontrollera formuläret och försök igen. Tack!

Tack för ditt meddelande!